银行存款变理财保险再上演！20万元保单失效，签名非本人字迹

"存单变保单"可谓是最让消费者，尤其是老年消费者最为不满的一件事。

今天，新闻又曝出了一条"存单变保单"的事情。南通海安市的钱女士向媒体反映，太平洋保险的业务员近日上门告诉，称其母亲10年前在银行买的理财险，原先约定要缴费5年，但最后一年没有缴费，已经失效。

但经过调查了解情况，钱女士母亲陈阿姨10年前是去银行取钱时，银行业务员推荐她购买，每年存五万，连续存五年，十年后也就是2020年，可以分红。

当时，银行业务员并没有告诉钱女士母亲这是保险。

不知情的陈阿姨听信了银行业务员的宣传，买下了这份保险。

不过，购买理财型的保险，都需要投保人本人抄写一段话的，但陈阿姨不识字，表示不会抄写。

现在比对客户签名，钱女士和陈阿姨也表示不是他们的字迹，怀疑是银行业务员自己签写的。

经过和银行、保险公司进行磋商协调后，决定特事特办，允许恢复保单效力，银行还承诺，会退回陈阿姨的20万保费，并补偿一定的银行同期利息。

事情的结果还算是圆满，但"存单变保单"这件事情我们还得再说说。

首先，这件事情发生在10年前，一点都不奇怪。那时候是国内银行销售保险最为混乱的时期，"存单变保单"的事情频频上演，而且上当的大多数是老年人，严重损害了消费者利益。

为了遏制这种情况，原保监会在2017年印发了《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，并规定于当年11月1日起正式实施。

办法明确规定，保险公司、保险中介机构以及保险兼业代理机构开展保险销售业务时，在某些场景下，需要做好"双录"，也就是录音和录像：

1、电话销售业务需全过程录音;

2、保险兼业代理机构销售超过一年的人身保险产品，需进行录音、录像;

3、其他销售渠道，向60周岁(含)以上年龄的投保人销售超过一年的人身保险产品，或销售投资连结保险产品，需进行录音、录像。

这里说的保险兼业代理机构，其中就包括银行。

也就是说，从2017年11月1日开始，银行销售一年以上的保险，都要执行双录，银行销售误导行为得到很大的遏制。

现在你再去银行，如果业务员要向你推荐保险产品，就不能肆无忌惮地使用误导话术了，"存单变保单"的情况大大减少。

但是，银行销售保险的误导套路仍然还存在，主要有以下4点：

1、在发放理财保险的非官方宣传材料时，使用"存入"等字眼，让消费者误以为是存款;

2、在宣传页面中写上年化收益5%、5.3%等语句，让消费者误以为这是银行承诺的收益。而实际上这只是预期收益，根据监管规定，保险产品的保证收益最高不得超过3%;

3、淡化对保险产品保险期间的描述，往往写成"三年可取"或者"五年可取"，让消费者误以为3年或5年到期，但实际上保险产品可能长达10年甚至终身;

4、通过银行柜台的自助终端、银行的网银、手机银行等方式，引导消费者完成投保，规避"双录"环节。

因此，"双录"的规定虽然让银行保险销售误导大大减少，但仍然无法做到完全消灭。

监管越来越严格，对我们消费者而言是件好事，市场上违规的事情会越来越少。但买保险是一件十分慎重的事情，在银行买任何金融产品，都务必要看看具体的产品说明书，搞清楚自己买的是什么!

在银行购买的保险，通常会有20天以上的犹豫期，在犹豫期内退保，不会有任何损失。从银行买好保险后，如果有任何的疑虑，一定要利用好这20天时间!

关键词： 银行存款变理财保险