养老保险是什么？什么时候交养老保险最合适？

一、我国养老保险的种类

我国目前的养老保险主要分为两种，一是城镇职工养老保险，二是城乡居民养老保险。

1.城镇职工养老保险。从缴费方式来说，按月缴费。从缴费群体来说，主要为企业参保人员和灵活就业人员。企业参保缴费具有强制性，灵活就业人员缴费具有可选择性。企业参保缴费成本相对较低，个人仅承担8%的费用，灵活就业人员要承担20%的缴费成本。从缴费标准来说，企业参保人员按照个人上年度平均应付工资作为缴费基数，缴费基数的下限和上限，分别是当地上年度全口径平均工资的60%和300%。灵活就业人员按照当地上年度全口径平均工资的60%~300%进行选档缴费。从养老金构成来说，主要由3部分构成：一是基础养老金，二是个人账户养老金，三是过渡性养老金。主要与缴费年限、缴费基数、退休年龄、上年度全口径平均工资、个人账户累计储存额有关。

2.城乡居民养老保险。从缴费方式来说，按年缴费。从缴费群体来说，主要为没有固定职业的城镇居民和农民。从缴费标准来说，每年按照100元~2000元不等的缴费档次进行选档缴费，各省缴费档次略有差异，比如青岛的最高档为12000元。同时，政府每年还会根据缴费档次，提供相应金额的补贴。从养老金构成来说，主要由2部分构成：一是基础养老金，费用来源于当地政府，最低88元，最高如上海可达1100元。二是个人账户养老金，该笔费用来源于个人每年的选档缴费和政府补贴。

二、什么时候交养老保险最合适?

由于每个人的实际情况都不一样，所以很难得出一个最合适的结论。养老保险缴费的基本原则就是：)宜早不宜晚、宜多不宜少、宜长不宜短。下面重点分析常见的一些情况，提供一些相对划算的缴费方案。

(一)宜早不宜晚

1.相对来说，养老保险交得越早，缴费成本就越小。无论你选择城镇职工养老险，还是选择城乡居民养老险，由于各地区的社保缴费基数(选档标准)每年都在上调。。比如：2000年，沈阳的缴费基数为1000元;2020年，沈阳的缴费基数为7000元。同样选择按照100%缴费，二者每月相差600元。如果你在2000年开始缴纳社保，到了2015年，刚好缴满15年，至少你已经迈入了退休的门槛。

2.养老保险缴费不要卡着年龄缴费，这样会比较被动。对于男性，如果选择在45岁才开始缴纳社保，在缴费成本上一定要高于年轻时缴纳社保。万一国家延长养老保险缴费最低年限到20年，当你到了60岁因为年限不够而无法办理退休，那时候就没有后悔药了。

(二)宜多不宜少

养老保险缴费的原则就是多缴多得，缴费越多，个人账户养老金就越高，缴费指数也就越高，退休时的养老金也相对高。

(三)宜长不宜短

养老保险缴费年限越长，基础养老金就越高。

三、缴纳养老保险需要注意的问题

1.视同缴费年限和实际缴费年限的问题。对于涉及核算视同缴费年限的群体，一定要提前做工龄认定，只有知道自己的视同缴费年限，才能知道还需要缴纳多少年的社保费用满15年。

2.跨地区养老保险缴费的问题。对于很多在非户籍地缴纳参保的群体，如果你在很多城市缴纳过社保，那么在退休的时候，一定要先办理个人养老账户合并工作，然后再办理退休。否则，之前在外地缴纳的年限和个人账户金额都是无法合并计算养老金待遇的。

3.一般账户和临时账户的问题。对于非户籍地参保的群体，男50岁以前，女40岁以前，首次在外地参保，建立的是一般账户。一般账户缴费满10年及以上，才可以办理异地退休。如果男50岁以后，女40岁以后首次在外地参保，建立的是临时账户，无论你缴纳多少年的社保，最后退休都要回到上一个缴费满10年的地区或者户籍地办理退休。

综上所述：

1.如果你是企业参保缴费人员，是没有选择的权利，只能按照国家要求，缴纳社保。

2.如果你是灵活就业人员，缴纳的是城镇职工社保。如果经济条件允许，建议趁着年轻，按照灵活就业人员缴费方式，先缴满15年，至少保证自己未来可以退休。有余力的建议把医疗保险也缴满当地最低缴费年限，这样可以保证自己退休可以享受终身医保待遇。如果你的经济条件一般，建议选择按照60%缴费，缴满15年以后再停保。

3.如果你是个人参保人员，缴纳的是城乡居民社保。如果经济条件一般，生活压力比较大，建议选择最低档缴费，性价比最高。有余力的建议缴纳城乡居民医保，至少在看病住院方面可以享受医保报销。如果经济条件较差，建议先不要缴纳，等60岁退休的时候，一次性补缴15年的养老保险费用即可，也是可以办理退休的。

4.总之，养老保险缴费要因人而异，没有最合适的。参保人应结合自己的经济条件、身体状况，合理搭配自己的缴费方式，确定适合自己的缴费方案。

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